Ngân hàng và điểm tín dụng: xây từ con số không

Hai việc tài chính nền tảng khi mới sang: mở tài khoản ngân hàng, và bắt đầu xây lịch sử tín dụng. Việc thứ hai nghe không cấp bách nhưng nó ảnh hưởng tới nhiều thứ, và vì cần thời gian nên bắt đầu sớm là có lợi.

Mở tài khoản ngân hàng

Giấy tờ thường cần: hộ chiếu có thị thực, hồ sơ nhập học của trường, bản in hồ sơ nhập cảnh, và một giấy chứng minh địa chỉ ở Mỹ.

Giấy chứng minh địa chỉ là chỗ hay vướng trong tuần đầu, khi bạn chưa có hợp đồng thuê nhà và chưa có hoá đơn. Cách gỡ: xin văn phòng sinh viên quốc tế một thư xác nhận địa chỉ. Nhiều ngân hàng chấp nhận.

Chọn ngân hàng nào:

• Ngân hàng có chi nhánh ngay trong hoặc cạnh khuôn viên trường. Thuận tiện nhất, và nhân viên ở đó quen làm việc với sinh viên quốc tế.
• Ngân hàng lớn toàn quốc có nhiều máy rút tiền, hữu ích nếu bạn hay đi lại hoặc có thể chuyển bang.
• Hợp tác xã tín dụng thường có phí thấp hơn và dịch vụ thân thiện hơn, nhưng mạng lưới hẹp hơn.

Hai loại tài khoản: tài khoản thanh toán dùng hằng ngày, có thẻ ghi nợ; và tài khoản tiết kiệm có lãi, dùng để giữ tiền không tiêu tới.

Chú ý phí: nhiều tài khoản có phí duy trì hằng tháng, nhưng được miễn nếu bạn là sinh viên hoặc nếu giữ số dư tối thiểu. Hỏi rõ và yêu cầu mở loại tài khoản sinh viên.

Vì sao điểm tín dụng quan trọng

Điểm tín dụng là con số đo mức độ đáng tin về mặt tài chính, dựa trên lịch sử vay và trả của bạn. Ở Mỹ nó được dùng rộng hơn nhiều người tưởng:

• Thuê nhà: chủ nhà kiểm, và không có điểm thì phải đặt cọc nhiều hơn hoặc cần người bảo lãnh.
• Mở tài khoản điện, ga, internet, điện thoại: có thể phải đặt cọc.
• Bảo hiểm xe: ở nhiều bang, điểm tín dụng là một yếu tố tính phí.
• Mua xe trả góp hoặc vay tiền.
• Một số nhà tuyển dụng kiểm với các vị trí liên quan tới tài chính.

Người mới sang có điểm bằng không, và hệ thống đối xử với việc chưa có lịch sử gần như với lịch sử xấu.

Cách bắt đầu xây điểm

Cách phổ biến nhất: thẻ tín dụng có bảo đảm. Bạn đặt cọc một khoản, ngân hàng cấp thẻ với hạn mức bằng đúng khoản đó. Dùng và trả đúng hạn vài tháng thì lịch sử bắt đầu hình thành, và sau một thời gian ngân hàng thường chuyển sang thẻ thường và hoàn lại tiền cọc.

Các cách khác:

• Thẻ tín dụng dành cho sinh viên. Một số ngân hàng có sản phẩm riêng, hạn mức thấp, yêu cầu nhẹ hơn.
• Một số ngân hàng chấp nhận hồ sơ của du học sinh dựa trên thông tin khác thay vì điểm tín dụng, nhất là các ngân hàng có nhiều khách là sinh viên quốc tế.
• Được thêm vào thẻ của người khác với tư cách người dùng phụ, nếu bạn có người thân ở Mỹ tin tưởng.

Năm yếu tố tạo nên điểm

• Lịch sử trả đúng hạn. Yếu tố nặng nhất. Một lần trả trễ ảnh hưởng lâu.
• Tỷ lệ sử dụng hạn mức. Dùng bao nhiêu phần trăm hạn mức được cấp. Nên giữ dưới ba mươi phần trăm.
• Độ dài lịch sử. Càng lâu càng tốt, nên mở sớm và đừng đóng thẻ đầu tiên.
• Số lần bị kiểm tra tín dụng khi xin sản phẩm mới. Xin nhiều thẻ cùng lúc làm điểm giảm.
• Sự đa dạng loại tín dụng. Ít quan trọng với sinh viên.

Ba nguyên tắc dùng thẻ tín dụng

• Trả toàn bộ dư nợ mỗi tháng, không trả mức tối thiểu. Lãi thẻ tín dụng ở Mỹ rất cao. Trả toàn bộ thì bạn không mất đồng lãi nào và vẫn xây được điểm.
• Đặt trả tự động. Một lần quên hạn là một vết trong hồ sơ nhiều năm.
• Dùng thẻ như thẻ ghi nợ. Chỉ tiêu số tiền bạn đã có trong tài khoản. Thẻ tín dụng là công cụ xây điểm, không phải nguồn tiền.

Cái bẫy phổ biến nhất

Sinh viên nhận được thư mời mở thẻ với hạn mức cao và ưu đãi hấp dẫn, tiêu vượt khả năng, rồi chỉ trả mức tối thiểu. Lãi cộng dồn rất nhanh và khoản nợ phình ra.

Đây là con đường phổ biến nhất dẫn tới rắc rối tài chính của sinh viên ở Mỹ, cả sinh viên bản xứ lẫn sinh viên quốc tế. Nguyên tắc phòng ngừa đơn giản: nếu bạn không đủ tiền trả toàn bộ vào cuối tháng thì đừng mua.

Chuyển tiền từ Việt Nam

Vài lựa chọn với mức phí và tỷ giá khác nhau:

• Chuyển khoản quốc tế qua ngân hàng. An toàn, có chứng từ rõ ràng, phù hợp cho khoản lớn như học phí. Phí cao hơn.
• Dịch vụ chuyển tiền chuyên biệt. Tỷ giá tốt hơn và phí thấp hơn cho khoản vừa.
• Dịch vụ thanh toán học phí quốc tế mà nhiều trường liên kết, cho phép trả bằng tiền Việt theo tỷ giá công bố.

Khi so, nhìn tổng số tiền người nhận thực nhận, không chỉ nhìn phí, vì phần chênh lệch tỷ giá thường lớn hơn phí.

Việc nên làm trong ba tháng đầu

• Mở tài khoản thanh toán loại sinh viên, không mất phí duy trì.
• Nhận lương qua chuyển khoản trực tiếp nếu có việc làm.
• Mở một thẻ tín dụng có bảo đảm hoặc thẻ sinh viên, dùng cho một khoản nhỏ cố định hằng tháng, đặt trả tự động toàn bộ.
• Kiểm báo cáo tín dụng của mình định kỳ; ở Mỹ bạn được xem miễn phí theo quy định.

Câu hỏi thường gặp